Consolidation de dettes par refinancement hypothécaire à Québec
Remplacer des cartes de crédit et des prêts à taux élevé par un seul paiement hypothécaire peut vous soulager. Je chiffre avec vous ce que ça coûte vraiment, avant que vous décidiez.
- Un seul paiement au lieu de plusieurs
- Coût total chiffré avant de décider
- Réponse en 24 heures ouvrables
Courtier hypothécaire chez Multi-Prêts
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Un paiement plus bas, oui. Mais à quel prix au total ?
La consolidation de dettes par refinancement hypothécaire consiste à emprunter sur la valeur de votre maison pour rembourser des dettes plus chères, comme des cartes de crédit, un prêt personnel ou un prêt auto. Elle a du sens quand l’écart de taux est grand, que vos revenus sont stables et que vous avez un plan pour ne pas recréer ces dettes.
Je suis Charles Auclair, courtier hypothécaire chez Multi-Prêts Hypothèques. Avant, j’ai passé 8 ans en actuariat, et mon réflexe est resté le même : regarder le coût total, pas seulement la baisse du paiement mensuel. J’accompagne des propriétaires de Québec, de Chaudière-Appalaches et du Centre-du-Québec, en personne ou à distance.
Comment fonctionne une consolidation de dettes hypothécaire
Le prêteur remplace votre hypothèque actuelle par une plus grosse, et la différence sert à payer vos autres dettes. En général, on peut emprunter jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété, moins ce qui reste sur l’hypothèque.
Les cartes de crédit tournent souvent autour de 20 % d’intérêt. Une hypothèque coûte habituellement beaucoup moins cher, parce qu’elle est garantie par la maison. C’est là que se trouve l’économie, et aussi le risque : si vous ne payez plus, c’est votre maison qui est en jeu.
Le prêteur vérifie aussi votre capacité de payer avec le test de résistance, à un taux plus élevé que celui de votre contrat. Pour le portrait complet, voyez ma page sur le refinancement hypothécaire.
Le piège : étaler 5 ans de dettes sur 25 ans
Prenons un exemple simple. Vous avez 30 000 $ sur des cartes à 20 %. Pour tout rembourser en 5 ans, il faut environ 795 $ par mois, soit près de 17 700 $ d’intérêts.
Ajoutez ces 30 000 $ à votre hypothèque, à un taux hypothétique de 4,5 % sur 25 ans : le paiement tombe à environ 167 $ par mois. Mais vous payez alors environ 20 000 $ d’intérêts, plus que sur les cartes.
La solution : continuer de verser l’argent économisé. Si vous gardez 795 $ par mois sur cette portion, elle est remboursée en environ 3 ans et demi, pour à peu près 2 400 $ d’intérêts. Ces chiffres sont arrondis et excluent les frais du refinancement, que je calcule toujours avec vous.
Quand ce n’est pas une bonne idée
- Les habitudes qui ont créé les dettes continuent. Les cartes se remplissent de nouveau, en plus d’une hypothèque plus grosse.
- La pénalité dépasse l’économie. En cours de terme, briser une hypothèque à taux fixe peut coûter cher. Attendre le renouvellement est parfois plus sage.
- Les dettes seraient payées d’ici un an ou deux. Les frais de notaire et d’évaluation peuvent effacer le gain.
- Votre équité est mince. Le montant disponible ne couvre pas l’essentiel des dettes.
Consolidation de dettes avec un mauvais crédit, et les autres solutions
Avec un dossier de crédit abîmé, les prêteurs traditionnels peuvent refuser. D’autres prêteurs existent, mais leurs taux et leurs frais sont plus élevés. Je ne peux pas promettre une approbation, mais je peux vous dire honnêtement si l’opération vous aide ou vous enfonce.
Le refinancement n’est pas la seule voie. Un prêt de consolidation à la banque, une marge de crédit ou un transfert de solde peuvent suffire, sans toucher à votre hypothèque.
Si le budget déborde, un conseiller en budget et en crédit peut vous aider. Au Québec, ce service est souvent offert par les ACEF (associations coopératives d’économie familiale), et le simple fait de consulter n’affecte pas votre pointage de crédit. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) publie aussi des guides clairs sur le sujet.
Comment je vous accompagne
Le portrait de vos dettes
On fait la liste de chaque dette : solde, taux, paiement et date de fin. Je regarde aussi votre hypothèque actuelle, sa date de renouvellement et la pénalité possible. Sans jugement, et à distance si vous préférez.
Plusieurs scénarios chiffrés
Je compare le refinancement avec d’autres options, comme un prêt de consolidation ou une marge de crédit. Pour chaque scénario, vous voyez le paiement mensuel, le coût total en intérêts et les frais. Vous décidez en connaissant le coût.
Un plan pour ne pas recommencer
Si on va de l’avant, je compare les prêteurs et je vous accompagne jusque chez le notaire. On fixe aussi un montant à verser chaque mois pour rembourser plus vite la portion consolidée.
4 choses à regarder avant de signer
Un paiement plus bas ne veut pas dire une dette moins chère. Ces quatre éléments disent si la consolidation vous fait vraiment avancer.
Le coût total des intérêts
Comparez ce que vous paierez au total, pas seulement le paiement mensuel.
La pénalité et les frais
Pénalité de remboursement anticipé, notaire, évaluation : additionnez tout avant de comparer.
Votre équité disponible
En général, le refinancement est limité à 80 % de la valeur de la propriété.
Vos habitudes de dépenses
Sans budget, les cartes se remplissent à nouveau, en plus de l’hypothèque.
Vos questions sur la consolidation de dettes
Est-ce une bonne idée de consolider ses dettes dans son hypothèque ?
Oui, si l’écart de taux est important et si vous continuez de rembourser rapidement la portion consolidée. Non, si les dépenses qui ont créé les dettes continuent, ou si la pénalité et les frais effacent l’économie. Remplacer des cartes à environ 20 % par un taux hypothécaire réduit le paiement, mais étaler la dette sur 25 ans peut coûter plus cher au total.
Combien puis-je emprunter pour une consolidation de dettes hypothécaire ?
En général, jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété, moins le solde de votre hypothèque actuelle. Par exemple, une maison évaluée à 400 000 $ avec 250 000 $ d’hypothèque laisse au plus 70 000 $ disponibles. Le prêteur vérifie aussi vos revenus, vos autres dettes et votre capacité de payer avec le test de résistance.
Quelles sont les conséquences d'une consolidation de dettes ?
La principale conséquence : vos dettes de consommation deviennent garanties par votre maison, qui est en jeu si vous ne payez plus. Vous pouvez aussi payer plus d’intérêts au total si la dette est étalée sur plusieurs années. Plusieurs demandes de crédit en peu de temps peuvent faire baisser votre pointage. En contrepartie, un seul paiement plus bas peut redonner de l’air au budget.
Peut-on faire une consolidation de dettes avec un mauvais crédit ?
C’est parfois possible, mais jamais garanti. Avec un dossier de crédit abîmé, les prêteurs traditionnels peuvent refuser, et d’autres prêteurs demandent des taux et des frais plus élevés. Si le nouveau taux dépasse celui de vos dettes actuelles, la consolidation augmente la dette au lieu de l’alléger. Je regarde votre dossier honnêtement et je vous dis si une autre solution serait plus sage.
Vaut-il mieux attendre le renouvellement pour consolider ses dettes ?
Souvent, oui. En cours de terme, briser votre hypothèque entraîne habituellement une pénalité. Pour un taux fixe, c’est généralement le plus élevé entre 3 mois d’intérêts et le différentiel de taux d’intérêt, selon votre contrat. À la fin du terme, cette pénalité ne s’applique pas. Si vos dettes coûtent très cher chaque mois, agir plus tôt peut quand même être avantageux. Je calcule les deux scénarios avec vous.
Quelles sont les alternatives au refinancement pour consolider ses dettes ?
Un prêt de consolidation à la banque, une marge de crédit ou un transfert de solde sur une carte à taux promotionnel peuvent suffire, sans toucher à votre hypothèque. Si le budget déborde, un conseiller en budget et en crédit peut vous aider à reprendre le contrôle; au Québec, ce service est souvent offert par les ACEF. Le simple fait de consulter un conseiller n’affecte pas votre pointage de crédit.
Regardons vos dettes, chiffres à l'appui
« Mon travail n’est pas de vous vendre un refinancement. C’est de vous montrer ce qu’il coûte vraiment, et de vous dire quand il ne vaut pas la peine. »
« Un paiement plus bas, c’est un soulagement. Un plan pour rembourser plus vite, c’est ce qui vous sort vraiment des dettes. »
Courtier hypothécaire